3 razlogi za uporabo obdavčljivih posredniških računov

Ena največjih in najpogostejših napak pri naložbah in finančnem načrtovanju je, da ljudje ne izkoristijo prednosti obdavčljivih posredniških računov.

obrestne mere za dividende Že samo izgovarjanje besede obdavčljiv vzbuja strah in gnus pred davki in davčnimi službami, ljudje pa sprejemajo zamisel o varčevanju na davčno odloženih računih, kot so 401 (k) in IRA.

Toda zaradi strahu pred davki ali sovraštva do davčne uprave ljudje ne upoštevajo obdavčljivih posredniških računov. Finančni mediji in večina investicijskih svetovalcev so v veliki meri pretiravali z zamislijo o davčno odloženih varčevalnih sredstvih in so skoraj povsem prezrli prednosti obdavčljivih posredniških računov.





  • Ostanite na varnem s temi 5 indeksnimi skladi

Torej, kaj je narobe, če vse ali večino svojih prihrankov strpamo v 401 (k) in IRA? Tu so trije razlogi, da bi morali izkoristiti obdavčljive posredniške račune.



najboljše delnice za nakup na robinhood 2020

Prednosti obdavčljivega posredniškega računa: diverzifikacija davkov

najboljši vzajemni skladi

Večina vlagateljev dobro pozna idejo diverzifikacije - zmanjševanja tržnega tveganja s porazdelitvijo sredstev med naložbe, ki niso močno povezane. Pogosto pa spregledajo prednosti razporeditve sredstev med različne vrste računov zaradi diverzifikacije davkov.

Kot sem rekel v nedavnem članku o tem, zakaj verjamem, da je tradicionalna IRA mrtva, je celotna ideja odloga davkov na računih, kot je 401 (k), in tradicionalnih IRA odložiti sedanje davke do upokojitve, ko bo posameznik verjetno v nižji davčni razred. Toda ta nasvet ignorira najhujšega sovražnika dolgoročnega vlagatelja - inflacijo.

Ne samo, da se življenjski stroški znatno povečajo v varčevalnih letih človeka, inflacija se še naprej plazi skozi upokojitvena leta, zaradi česar lahko posameznik ostane v istem davčnem razredu (ali se celo premakne v višji davčni razred) nad desetletja, ki se izkažejo v času uporabe davčno odloženega računa.



Kdo ve tudi, ali se bodo zvezni davčni razredi v življenju spremenili ali ne? Glede na zgodovinske najnižje stopnje davka na dohodek se zdi, da bodo davčni razredi v prihodnjih desetletjih ostali enaki ali celo višji.

Najboljši nasvet na običajnem področju glede varčevanja na različnih računih je, da omejite 401 (k) prispevkov le na znesek, potreben za popolno ujemanje z delodajalcem, nato pa povečajte prispevke za Roth IRA, ki se financira z dolarji po obdavčitvi . Če ima varčevalec dovolj sreče, da pospravi denar nad ti dve vrsti računov ali če ne izpolnjuje pogojev za prispevke družbe Roth, je naslednji račun za financiranje posamezni ali skupni posredniški račun.

zaloge, ki so nizke, vendar se bodo povečale

Prednosti obdavčljivega posredniškega računa: predčasna upokojitev

najboljša mesta za upokojitev binn švicaDenar, rezerviran na obdavčljivem posredniškem računu, je lahko prednost za ljudi, ki se želijo predčasno upokojiti ali odložiti prejemke socialne varnosti.

Za tiste ljudi, ki imajo dovolj sreče, da se lahko upokojijo ali upokojijo pred dopolnjenim 62 letom, ko se lahko izvolijo znižani prejemki socialne varnosti, so lahko posredniški računi ključno orodje finančnega načrtovanja.

Če se upokojitev ali polovična upokojitev začne pred 59-1 / 2, umik iz 401 (k) ali IRA običajno sproži 10-odstotno kazen za predčasni umik. Če prihranite na borznoposredniških računih, ki jih črpate od prvega, se je mogoče izogniti kazni.

Prav tako je ključnega pomena strategija finančnega načrtovanja z naraščajočo pričakovano življenjsko dobo, da denar, odložen za davke, ostane čim dlje nedotaknjen. Ker naj bi ljudje od pokojninskih prihrankov črpali 15, 20 ali celo 30 let, bo umik z borznoposredniških računov omogočil, da se davčno odloženi računi še naprej sestavljajo in v celoti izkoristijo to rast.

Prednosti obdavčljivega posredniškega računa: prihranki v sili in nepredvideni stroški

upokojitev-gnezdo-jajce-denar-630-ISP

Vir: © iStock.com / hannahgleg

najboljša tablica za študente medicine 2017

Obdavčljivi posredniški računi so prilagodljiva orodja: uporabljajo se lahko za kratkoročne, vmesne ali dolgoročne prihranke, medtem ko so davčno odloženi računi orodja, ki so skoraj izključno rezervirana za pokojnine.

Z bilanco denarja, obveznic in delnic se lahko posredniški računi uporabljajo kot orodja za kritje finančnih potreb, razen upokojitve. Gotovino, upamo v skladu denarnega trga, ki zasluži več kot hranilni račun v banki, lahko rezerviramo za kratkoročne potrebe.

Obveznice ali obvezniški vzajemni skladi, ki redko izgubljajo vrednost v obdobjih več kot eno leto, lahko rastejo hitreje kot gotovina in so na voljo za večje, nepredvidene potrebe. Denar, za katerega ne pričakujete, da ga boste potrebovali vsaj 3 leta in upajmo, da ne vsaj 10, bomo najbolje namenili delnicam in delniškim vzajemnim skladom na borznoposredniškem računu.

Vsi dvigi z gotovinskega dela borznoposredniškega računa so popolnoma neobdavčeni. Tudi glavni znesek dvigov iz obveznic, delnic in vzajemnih skladov je brez davka, medtem ko so dvigi nad prvotno vloženim zneskom (dobički) obdavčeni po prevladujoči stopnji davka na kapitalski dobiček, ki trenutno znaša 15% dolgoročnih dobičkov.

Spodnja črta: Če so naložbe v borznoposredniške račune davčno učinkovite, v kombinaciji s periodičnim nabiranjem davčne izgube s strani vlagatelja, da bi ohranili pokritje davkov na kapitalski dobiček, je obdavčljiv borznoposredniški račun nepogrešljivo orodje za pripravo finančnega načrtovanja.

Kent Thune vodi investicijsko svetovalno podjetje na otoku Hilton Head, SC . Te informacije v nobenem primeru ne predstavljajo davčnega nasveta ali priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.

je Walmart odprt na božič 2018

Več od InvestorPlace

  • 7 poceni zalog, ki dosegajo oceno (za manj kot 10 USD)
  • 5 zaslužkov (in 5 poražencev)
  • 8 Zaloge dividend za rast dohodka